«Договор страхования» icon

«Договор страхования»

Название«Договор страхования»
Дата конвертации16.11.2012
Размер308.58 Kb.
ТипРеферат


Государственный Молдавский университет


Факультет Право


Реферат


На тему: «Договор страхования»


Выполнила:

студентка IV (1-5) курса, группа 318


Научный руководитель:

Чекан Диана Михайловна


Кишинёв 2011 г.

План

Введение

  1. Понятие и юридические особенности договора страхования

  2. Элементы договора страхования

  • Стороны договора страхования

  • Объекты договора страхования

  • Срок договора страхования

  • Форма договора страхования

  • Страховая сумма

  • Страховой полис

  1. Содержание договора страхование

  • Обязанности страховщика по договору страхования

  • Права страховщика по договору страхования

  • Обязанности страховых и/или перестраховочных посредников по договору страхования

  • Права страхователей по договору страхования

  • Обязанности страхователей по договору страхования

  1. Порядок изменения, прекращение договора страхования и признание его недействительным.

Заключение


Введение


Изменение социально-экономических условий хозяйствования, жизни населения в результате реформ в Республике Молдова привело к значительному возрастанию роли страхования в жизнедеятельности общества.

Доминирование частной собственности, развитие предпринимательства в этих условиях предопределяют самостоятельность возмещения хозяйствующими субъектами вреда (ущерба), причиненного объектам их имущества, результатам деятельности стихийными бедствиями, техногенными авариями, катастрофами, противоправными действиями других лиц и иными опасными, чрезвычайными событиями. Физические лица (граждане) также должны в основном за свой счет возмещать имущественные потери от чрезвычайных и иных событий, а также покрывать расходы на лечение при болезни, травмах, увечьях вследствие несчастного случая (если требуются медицинские услуги, которые не предусмотрены программой обязательного медицинского страхового) или вызванные последствиями других неблагоприятных событий.

Страхование позволяет возмещать физическим, юридическим лицам ущерб от предусмотренных договором страхования определенных событий (страховых случаев). Оно также обеспечивает страховую выплату (в пределах страховой суммы) пострадавшим при несчастных случаях застрахованным лицам или причинении болезнью вреда их жизни, здоровью, а также при наступлении иных страховых событий в их жизни (в том числе при их дожитии до окончания срока действия договора страхования или установленного им возраста).1

Ликвидация монополии государства на организацию и проведение страхования, сложившиеся экономические условия хозяйствования, а так же введения в действия нового Закона РМ «О страховании» от 21 декабря 2006 года2 создали необходимые предпосылки для достаточно динамичного развития молдавского рынка страховых услуг.

Предметом исследования являются нормы права, регулирующие страховую деятельность, закрепленные в определенных нормативных актах, доктринальные понятия и научные точки зрения.

Целями работы являются выявление особенностей правового регулирования договора страхования, порядка его заключения, прекращения обязательств страхования, а также сопутствующих вопросов правового регулирования страховой деятельности.


^ 1.Понятие и юридические особенности договора страхования


Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Договорные отношения в страховании строятся на основе норм ГК РМ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, и специально гл.XXVI «Страхование» , а также Закона «О страховании» (ст.13-19).

В данном договоре появляются понятия , которые свойственны правовой природе договора страхования. Данные понятия указаны в Законе «О страховании» от 21 декабря 2006 года.3

страховой случай - страховой риск, предусмотренный договором страхования, с наступлением которого возникает право страхователя на получение возмещения или страховой выплаты от страховщика;

риск - будущее вероятное событие, которое может причинить ущерб имуществу, трудоспособности, жизни или здоровью лица;

страховой риск - феномен, событие или группа феноменов или событий, предусмотренных в договоре страхования, которые, наступив, могут причинить ущерб застрахованным имуществу или лицу. (В страховании жизни феномен дожития и феномен смерти подходят под определение страхового риска.);

Согласно ст. 1301 ГК РМ по договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить другой стороне (страховщику) страховой взнос (страховую премию), а страховщик берет на себя обязанность при наступлении страхового риска выплатить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю страхования) страховую сумму или страховое возмещение в размере и в сроки, обусловленные договором.

Из этого вытекает, что договорстрахования является синаллагматическим, возмездным и консенсуальным.

Синаллагматический характер договора страхования заключается в том , что обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь-сообщить сведения об изменении страхового риска, уплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора , уведомить страховщика о наступлении страхового случия, а страховщик- произвести страховую выплату.

Договор страхования является возмездным, поскольку страховантель уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления срахового случия и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда , когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Так же я могу выделить то ,что особенностью возмездных договорных страховых обязательств состоит в том, что оплачивая страховую услугу , страхователь теряет право собственности на внесенные страховые платежи это означает право владение, пользованиеи распоряжение своими деньгами. Все эти платежи поступают в страховой фонд и перераспределяются в пользу тех страхователей, которые пострадали от страхового случая. Если же конкретный страхователь в период страхования не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск.

Но и тут существует исключение доказательством этого является страхование на дожитие (^ Страхование на дожитие — один из основных видов страхования жизни. Лежит в основе долгосрочного накопительного страхования, на долю которого приходится более половины всей собираемой в мире страховой премии. Является специфической формой долгосрочного сбережения денежных средств. Может применяться как самостоятельный вид страхования жизни, так и входить составной частью в смешанное страхование жизни.

Страховыми случаями, при наступлении которых возникает обязанность страховщика выплатить страховое обеспечение, являются дожитие застрахованным до согласованного в договоре страхования срока. Выплату при дожитии застрахованным до срока, установленного в договоре страхования (дня дожития), получает либо сам страхователь, либо назначенное им в качестве выгодоприобретателя. При недожитии застрахованным до установленного срока выплату получает лицо, являющееся выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица.

Величина страховой суммы определяется при заключении договора и слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии.

При страховании на дожитие важное значение имеют актуарные расчёты, основанные на анализе таблиц смертности и вычислении функции дожития), которое является составной частью некоторых видов страхования жизни. При страховании на дожитие страхователь по своему договору индивидуально накапливает резерв взносов, который к концу срока страхования достигает размера выплачиваемой ему страховой суммы. В период действия договора он может, прекратив уплату взносов, получить накопившуюся сумму резерва взносов в виде выкупной суммы.(ч.6 ст 14 закона). Тем самым, теряя на время страхования право владения и пользования соответствующей частью своих денег, он сохраняет право деженых вкладов граждан в банке. Приведенный механизм постепенного накопления страховой суммы по страхованию на дожитие подтверждает сохранение права собственности страхователя на образующийся при этом резерв взносов.4

По моему мнению, договор страхования является консенсуальным так , как возникновение прав и обязанностей сторон уже в момент достижения ими соглашения по всем существенным его условиям. Природе страховых отношений, порядку и условиям заключения договора страхования более свойственна консенсуальная форма. С присутствием таких тенденций связано более частое проявление именно консенсуального характера договорных отношений.

Договор страхования является рисковым (алеаторным) договором. Понятие алеаторных, или рисковых, договоров пришло из французской школы права и французского законодательства. Группу алеаторных договоров выделяют немецкая и швейцарская правовые системы. Смысл алеаторного договора, в определении европейской науки, заключается в том, что при существующем договоре вызывает сомнение, какая из сторон выиграет, а какая проиграет от наступления неизвестного события, определенного самим договором. Мы же понимаем алеаторность договоров в таких случиях , в которых возникновение , изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления обективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Так страховщик в одних случиях получает доход на неэквивалентной основе, а в других- должен произвести выплату, размеры которой существеноо превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый хоарактер договора страхования 5 ,следует отместить, что кроме рисковых договоров страхования имеются и договоры накопительного страхования.


^ 2.Элементы договора страхования


К элементам договора страхования относится стороны, обьект, срок и форма.

Стороны договора страхования- страхователь и страховщик. Страхователь - лицо, заключившее договор страхования со страховщиком; страховщик (перестраховщик) - юридическое лицо, зарегистрированное в Республике Молдова, которое в соответствии с настоящим законом имеет право осуществлять страховую (перестраховочную) деятельность;6

В отличии от страхования в силу закона, при страховании, основанном на договоре , страхователем может стать любой субьект гражданского права. Ограничение возможности участияв договоре в качестве страхователя должно быть установлено в законе либо вытекать из характера договора. К примеру, договор имущественного страхования может быть заключен не только с собственником, но и с лицом, которому имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, а так же с лицом, осуществлюящим владение и\или пользование имуществом в силу договора, или имеющим иной, основанный на договоре найма, безвозмездного пользования, доверительного управления и т.п. титул.7

По признаку заключения договоров страховния в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений они могут подразделяться на три группы:

  1. договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков);

  2. договоры, заключаемые только в пользу выгодоприобретателей(третьих лиц);

  3. договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений-по усмотрению сторон договора страхования.8

Первая группа включает страхование предпринимательских рисков, вторая группа включает договоры ответственности за причинение вреда. Третья группа, включающая договоры страхования имущества и различные договоры личного страхования- страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, определяет получателя страховой выплаты по усмотрению сторон.

Таким образом, страхователь вправе по своему усмотрению назначать или заменять выгодоприобретателя в договоре. Согласно ст. 14 Закона « О страховании» выгодоприобретатель назначается страхователем при заключении договора страхования или в ходе его исполнения посредством письменного заявления страховщику или завещания. Замена выгодоприобретателя или отказ от него разрешается в любое время в ходе исполнения договора в порядке, предусмотренном настоящим законом. При этом в случае назначения нескольких выгодоприобретателей они имеют одинаковые права на страховую компенсацию, если страхователем не было указано иное (ч.4 ст.14 закона).9

В качестве выгодоприобретателя может выступать лицо, которое не известно в момент заключения договора страхования. Примером может служить случай страхования гражданской ответственности, где вгодоприобретатель станет известен только при наступлении страхового случая. Страхование в пользу выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст.712 ГК), с той лишь особенностью, что лицо вместе с правами приобретает и обязанности. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате.

^ Объекты страхования. Предпосылкой заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Согласно ст.3 закона «О страховании» объектом страхования являются имущественные интересы, не противоречащие законодательству Республики Молдова, связанные с:

a) личностью страхователя или выгодоприобретателя страхования, его жизнью, здоровьем и трудоспособностью (личное страхование);

b) имуществом, кредитами и гарантиями, финансовыми потерями физических и юридических лиц (имущественное страхование);

c) ответственностью страхователя перед физическими или юридическими лицами за причиненный им ущерб (страхование гражданской ответственности).

При этом в имущественном страховании страховой интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого имущества. Поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказанном размере, ограниченном страховой суммой (ст.15 закона). То же относится к страхованию гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного третьему лицу (ст 16. закона). В страховании жизни страховой интерес не ограничен. Человеческая жизнь может быть застрахована на любую сумму, котору. Может позволить себе страхователь, исходя из финансовых возможностей по уплате страховой премии, поэтому в страховании жизни концепция ущерба не используется.

Гражданский кодекс ( ч.2 ст.1307)запрещает страхование:

a) противоправных интересов;

b) убытков, понесенных в результате участия в лотереях, играх и пари;

c) возможных расходов, которые могут быть понесены лицом с целью освобождения заложников.

Страхование не разрешенного законом интереса делает договор страхования недействительным в целом.

Срок договора страхования является существенным условием договора и представляет собой период времени, в течение которого действует договор. Срок договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора страхования и относится к его существенным условиям. Чем больше срок договора тем выше вероятность наступления страхового случая, по этому продолжительность срока влияет размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. В зависимости от формы, вида страхования, желания сторон, возраста страхователя, срок страхования может быть самым различным. К примеру, срок обязательного страхования составляет обычно один год. Ежегодно это страховое правоотношение возобновляется в силу закона. При обязательном страховании пассажиров срок страхового правоотношения будет определяться продолжительностью нахождения пассажира в пути.

Срок договора страхования определяется общими правилами, установленными ст.1313 ГК РМ, где указывается, что страхование начинается с моменты уплаты страхового взноса или внесения первого платежа и прекращается в 24 часа последнего дня, установленного для страхования срока, если законом или договором не предусмотрено иное. По общему правилу договор заключается на один год. Молчаливое продление договора, заключённого на один год, является недействительным. При добровольном страховании срок договора определяется по соглашению сторон и может составлять от 3 до 30 лет.

Форма договора страхования – только письменная, причём её несоблюдение, по общему правилу, влечёт недействительность договора. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма необязательна.

Заключение договора страхования подтверждается одним из предъявленных страховых документов: страховым полисом (страховым свидетельством), документом об уплате страхового взноса или его получении либо другим документом, свидетельствующим о заключении договора. В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.

Это означает, что договор страхования может быть заключён как составлением одного документа, подписанного сторонами, так и обменом документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В международной практике относительно формы договора страхования применяется особый документ, получивший название полис. Данное понятие нашло отражение в ст.1309 ГК РМ. Полис – документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определённую условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение). Систематическое страхование однородных партий имущества (товаров, грузов и т.д.) на одинаковых условиях, в соответствии с ч.4 ст.13 закона, может осуществляться на основании одного генерального договора страхования. В данном случае страховщик по просьбе страхователя выдаёт страховой полис для каждой партии имущества. В случае если содержание генерального договора страхования не соответствует содержанию страхового полиса, выданного для каждой партии имущества, преимущество имеет страховой полис.

Договор страхования, как и любой иной договор, заключается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воли и волеизъявления. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме.

В соответствии с ч.1 ст.1308 ГК, для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику заявление в письменной форме, в котором указывает характер своего интереса и интереса выгодоприобретателя или устно заявляет о своём намерении заключить договор страхования.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В процессе переговоров должна быть определена страховая сумма как в случае накопления, так и при страховании ущерба. Определение страховой суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ её внесения (единовременная или в рассрочку). Помимо этого, страхователю, заключившему индивидуальный договор страхования жизни, должен быть предоставлен 20-дневный срок со дня подписания договора страховщиком , в течение которого он может расторгнуть договор. Данное положение не распространяется на договоры страхования жизни со сроком действия 6 месяцев и менее (ч.7 ст.14 закона).10

Важной составной частью договора является собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя. Только наличие подписи является основанием для обязательств страхователя по данному договору.

В соответствии с требованиями ГК РМ, договор страхования должен содержать:

  • имя или наименование, место жительства или место нахождения сторон договора;

  • объект страхования: имущество, лицо, гражданскую ответственность;

  • риски, которые страхуются;

  • момент начала и срок страхования

  • страховые суммы;

  • размер страховых взносов, место и сроки их уплаты;

  • другие сведения, предусмотренные законом или договором (ст.1308 ГК).

Закон о страховании, в свою очередь, предусматривает более широкий перечень сведений, подлежащих включению в договор. На основании ч.2 ст. 13 договор страхования должен содержать:

  1. имя или наименование, государственный идентификационный номер, место жительства или место нахождения сторон договора;

  2. объект страхования;

  3. страхуемые риски;

  4. начало и срок страхования;

  5. размер страховой суммы;

  6. размер страховой премии, место и сроки её уплаты;

  7. порядок изменения, расторжения и прекращения действия договора;

  8. условия выплаты страхового возмещения и/или страховой компенсации;

  9. права и обязанности сторон;

  10. ответственность сторон;

  11. юрисдикцию разрешения споров, а также

  12. другие сведения, установленные законом или соглашением сторон.

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать дубликат страхового полиса и иных документов в подтверждение страхования. В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т.п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования; зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст, а краткое изложение).11

В практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, а иногда генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Комбинации таких документов, которые могут присутствовать в договоре страхования, бывают самыми различными: от маленького полиса-бланка (например при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим ещё и подробного договора страхования. В случаях, предусмотренных законодательством, страховщик обязан применять стандартные формы договора страхования. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключённым только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям и выразили его в требуемой законом форме.

При заключении договора страхования стороны (страховщик и страхователь) могут договориться об изменении, дополнении или исключении отдельных положений условий страхования.

Существуют некоторые виды страхования, которые не оформляются договором. К ним принадлежит обязательное государственное страхование жизни и здоровья определённых категорий государственных служащих, которое осуществляется в силу соответствующих законов; государственное социальное страхование; взаимное страхование, которое может производиться на основе членства в обществе взаимного страхования. При остальных видах и формах страхования договор страхования обязателен.12


  1. ^ Содержание договора страхования

Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон по договору страхования. По общему правилу, как в любом синаллагматическом договоре, обязанностям одной стороны соответствуют права контрагента и наоборот.

Анализ статей ГК РМ (ст.1315-1317) и Закона «О страховании» позволяет выделить перечень основных прав и обязанностей участников договора страхования.

Страховщик обязан:

  • Ознакомить страхователя с условиями страхования.

В соответствии со ст.43 закона, предусматривающей ряд мер по защите прав потребителей, страховщик и его представитель обязаны предоставлять страхователю и лицу, заключающему договор страхования, сведения, связанные с договором страхования, как до заключения договора, так и в ходе его действия. Такие сведения предоставляются в письменной форме на государственном языке и/или на языке, на котором заключен договор, составляются в понятной форме и включают:

варианты условий договора страхования;

дату вступления договора в силу и дату прекращения договора, в том числе способы его прекращения;

способы и сроки уплаты страховых премий;

элементы расчета страховых компенсаций и возмещений;

порядок выплаты страховых компенсаций и возмещений;

указание на закон, под действие которого подпадает договор страхования.

  • При возникновении права страхователя или застрахованного лица на получение страховой суммы или страхового возмещения произвести выплату в срок, установленный условиями страхования.

  • Страховщик не имеет права отказать в выплате страхового возмещения по страхованию гражданской ответственности.

В соответствии со Специальными условиями договора страхования гражданской ответственности, предусмотренными ст.16 закона, страховщик выплачивает непосредственно пострадавшему возмещение (не подлежащее взысканию кредиторами страхователя) в размере, в котором он не получил возмещение от страхователя. Страховое возмещение выплачивается страхователю при подтверждении факта выплаты им возмещения пострадавшему в случае, если страховщик не имеет права на регрессный иск к страхователю (ч.6 ст.16 закона).

  • Возместить страхователю расходы, произведенные им с целью предотвращения наступления страхового случая или своевременного уменьшения ущерба, подлежащего возмещению.

  • Сохранять в тайне сведения или какую либо информацию о страхователе и застрахованном лице, ставшие известными ему в процессе страхования.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

Относительно обязанностей страховых и/или перестраховочных посредников, в ст.47 закона указано, что они обязаны предоставлять клиентам до заключения, изменения или возобновления страхового или перестраховочного договора следующую информацию:

  1. свое наименование (имя);

  2. свое местонахождение (адрес);

  3. данные о лицензии, которой они владеют;

  4. сведения о договоре, заключенном со страховщиком, в случае, если посредник является страховым агентом;

  5. порядок разрешения возможных споров между ними и клиентами.

Исходя из общих принципов страхования, а также в соответствии с нормами Закона «О страховании», страховщик имеет право:

- При заключении договора осмотреть имущество с целью установления его наличия и реального состояния (ч.З ст.15).

- Проверять условия содержания застрахованного имущества (ч.4 ст.15), а также соответствие сообщённых ему страхователем сведений об объекте страхо­вания действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.

- Участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта.

- Участвовать в выяснении обстоятельств наступления страхового случая в отсутствие страхователя и независимо от его воли.

- Направлять в соответствующие организации запросы, обращения и пе­тиции относительно обстоятельств наступления предполагаемого страхового случая (ч.7 ст.16 закона).

- После выплаты страхового возмещения в полном объёме за застрахо­ванный объект - на абандон (т.е. отказ страхователя от своих прав на застра­хованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него стра­ховой суммы в полном объёме);

- При страховании гражданской ответственности страховщик имеет пра­во представлять страхователя на переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причинённого ущерба.

При этом размер страхового возмещения определяется по соглашению между страхователем, потерпевшим лицом и страховщиком, согласно дого­вору страхования или по решению суда (ч.5 ст.16 закона).

- При страховании гражданской ответственности страховщик имеет пра­во на регрессный иск к застрахованному лицу. К страховщику переходят в пределах выплаченного страхового возмещения все права страхователя или выгодоприобретателя страхования, обращенные против лиц, ответственных за нанесение ущерба. Однако страховщик может полностью или частично отказаться от реализации прав страхователя или выгодоприобретателя страхования, обращенных против лица, ответственного за нанесение ущерба, если это лицо пострадало существенно, или против его наследников, если винов­ное лицо погибло в результате наступления страхового риска, или в иных си­туациях, когда обстоятельства оправдывают отказ (ч.З ст. 17 закона).

В ряде случаев закон предоставляет право страховщику полностью или частично отказать страхователю в выплате страховой суммы или страхового возмещения. Так, в соответствии сч.1 ст. 17, в случае имущественного страхо­вания страховщик вправе отказать в выплате возмещения, если

a) ущерб был причинен в результате умышленных действий страховате­ля или выгодоприобретателя, направленных на провоцирование или прибли­жение наступления страхового случая, за исключением действий, связанных с выполнением ими своего гражданского долга или с защитой жизни, здоро­вья, чести и достоинства;

b) ущерб явился результатом совершения страхователем или выгодопри­обретателем страхования умышленного преступления, прямо связанного с наступлением страхового случая;

c) страховщику были сообщены заведомо ложные сведения либо не были сообщены известные страхователю сведения относительно страховых инте­ресов, если сокрытые таким образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением страхового случая.

В свою очередь ст. 14 закона, содержащая Специфические условия догово­ра страхования жизни, гласит, что если один из выгодоприобретателей суще­ственно или умышленно содействовал наступлению смерти страхователя, что подтверждено окончательным судебным решением, страховая компенсация вы­плачивается другим назначенным выгодоприобретателям или наследникам.

Не возмещается ущерб, причиненный в результате военных действий, введения военного или чрезвычайного положения, массовых беспорядков, воздействия ядерной энергии, химического или биологического заражения, ареста или конфискации застрахованного имущества, если законом или дого­вором не предусмотрено иное. Кроме того, страховое возмещение не выпла­чивается, если действие страхового случая началось и закончилось в момент начала течения срока страхования, хотя ущерб был обнаружен в период стра­хования (ч.5 ст.17 закона).

Обоснованное решение страховщика об отказе выплатить частично или в полном объеме страховую компенсацию или страховое возмещение, оформ­ленное письменно, направляется страхователю, потерпевшему и выгодопри­обретателю в сроки, указанные в условиях страхования.

Отказ страховщика выплатить страховую компенсацию или страховое возмещение может быть обжалован страхователем в судебной инстанции. При этом нестабильное или кризисное финансовое положение страховщика не дает ему законного основания для отказа в выплате страховой компенса­ции или страхового возмещения.

В свою очередь, страхователь имеет право:

- На получение страхового возмещения в размере ущерба или на возме­щение ущерба, причинённого третьим лицам (при страховании гражданской ответственности), в пределах страховой суммы и с учётом конкретных усло­вий по договору страхования.

- На изменение условий страхования в части изменения страховой суммы или объёма ответственности, если иное не оговорено в конкретных правилах страхования. В рамках страхования жизни, при котором формируются мате­матические резервы, страхователь может прекратить уплату премий с правом сохранения договора с меньшей страховой суммой или же расторгнуть дого­вор, потребовав возвращения накопленного резерва (выкупной суммы) со­гласно договору страхования (ч.6 ст.14 закона).

- На досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговорен­ном правилами страхования.

- Требовать от страховщика выплаты аванса из страховой компенсации или страхового возмещения в размере, пропорциональном платежному обязательству, при условии, что это обязательство и его размер не вызывают сомнений, а дейст­вия по констатации страхового случая продолжаются более одного месяца.

Страхователь обязан:

- Уплатить страховую премию при получении страхового полиса в по­рядке и сроки, предусмотренные договором страхования, в обмен на приня­тые страховщиком страховые риски (ч.1 ст.7 закона).

- При заключении договора сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени стра­хового риска.

- Извещать страховщика о других договорах страхования, заключенных относительно соответствующего объекта как на момент заключения договора, так и в ходе его исполнения. При заключении нескольких договоров страхова­ния в отношении одного и того же имущества, которые в сумме превышают реальную стоимость имущества, каждый страховщик, в соответствии с ч.8 ст. 15 закона, обязан выплатить долю возмещения, равную соотношению ме­жду страховой суммой, предусмотренной договором, и суммарной величиной страховых сумм по всем договорам, чтобы страхователь не получил возме­щение большее, чем реальный ущерб, явившийся прямым следствием риска.

- Своевременно уплачивать страховые взносы.

- Содержать застрахованное имущество в надлежащих условиях и в со­ответствии с оговорками, установленными договором, с целью предупрежде-

ния наступления страхового случая.

- Принимать зависящие от него меры для предотвращения наступления страхового случая или уменьшения ущерба вследствие его наступления.

- Сообщить страховщику, как только станет известно, о наступлении страхового случая (ст. 1315 ГК).

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также дру­гие обязанности страхователя.

В случае перехода права собственности на застрахованное имущество к другому лицу, права и обязанности страхователя могут переходить к новому собственнику с согласия на это страхователя и страховщика. При решении продления срока действия договора страхования продавец в течение 10 дней со дня отчуждения застрахованного имущества обязан проинформировать страховщика об отчуждении, в противном случае договор страхования счита­ется расторгнутым с момента отчуждения имущества. Страховщик, в свою очередь, должен в соответствии с требованиями ч.10 ст.15 Закона пересчи­тать страховую премию, подлежащую уплате новым страхователем, и соот­ветственно уменьшить или увеличить страховую премию за неистекший пе­риод действия договора страхования.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования иму­щества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхова­ния в пользу третьего лица, его права и обязанности могут перейти к этому лицу или к лицу, осуществляющему, в соответствии с действующим законо­дательством, обязанности по охране прав и законных интересов застрахован­ного. В случае отказа указанных лиц от прав и обязанностей по договору страхования страховщик расторгает договор.

В случае прекращения юридического лица, заключившего договор стра­хования от вреда, права и обязанности по договору добровольного страхова­ния переходят к его правопреемнику с согласия страховщика. В противном случае договор страхования прекращается. Иногда сохранение договора не­возможно, например — в случаях разделения или слияния юридических лиц.


^ 4. Порядок изменения, прекращение договора страхования и признание его недействительным.

После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или прекратить дого­вор. Договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре. По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменен по решению суда. Обязательным условием для этого является существенное нарушение договора одной из сторон либо существенное изменение обстоя­тельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Согласно ст. 18 закона, договор страхования прекращается по соглаше­нию сторон, а также в случаях:

- неуплаты страхователем страховой премии своевременно и в установ­ленном размере;

- истечения срока его действия;

- выполнения страховщиком договорных обязательств;

- ликвидации страхователя — юридического лица или смерти застрахо­ванного - физического лица;

- ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством.

Если договор страхования имущества или договор страхования граждан­ской ответственности расторгается по вине страховщика, страхователю возвра­щается страховая премия в полном размере. В иных случаях страховщик воз­вращает страхователю или его наследникам страховую премию за полные меся­цы, оставшиеся до истечения срока действия договора, с удержанием суммы ре­ально понесенных расходов на ведение дела в соответствии с классом страхова­ния. Это правило, в соответствии с ч.5 ст. 18 закона, действует при условии, ко­гда страховое возмещение не было и не должно было быть выплачено.

При расторжении договора страхования жизни страховщик возмещает страхователю накопленный резерв (выкупную сумму) согласно договору страхования. Любая другая выплата, не являющаяся ни страховой компенса­цией, ни суммой, представляющей собой возвращение накопленного резерва, может быть произведена не ранее чем по истечении 6 месяцев со дня заклю­чения договора страхования.

При заключении договора страхования страхователь вправе назначить одно или несколько лиц для получения страховой суммы в случае своей смерти, а также заменить их другими лицами в течение срока действия дого­вора. Застрахованное лицо может осуществлять все права по договору стра­хования только в том случае, если является владельцем страхового полиса. В случае смерти страхователя, если им не был назначен выгодоприобретатель, страховая сумма выплачивается наследникам страхователя, выступающим в качестве выгодоприобретателей. В случае, когда имеется несколько выгодо­приобретателей (назначенных лиц или наследников), они пользуются равны­ми правами на получение страховой суммы, если страхователь не распоря­дился иначе. Если в страховом полисе третье лицо не названо (групповое страхование), то оно определяется страхователем.

На суммы, подлежащие выплате выгодоприобретателю, не может быть об­ращено взыскание по долгам страхователя или застрахованного лица, если по­следний не является по договору получателем возмещения. Страховая компен­сация назначается независимо от сумм, которые выплачиваются страхователю или выгодоприобретателю по социальному страхованию, от возмещения ущерба лицами, ответственными за его возникновение, а также сумм, полученных от других страховщиков по другим договорам страхования.

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействи­тельным, если, согласно действующему законодательству Республики Мол дова, имеются основания признать его таковым. Помимо установленных за1 коном общих оснований признания сделок недействительными, законода­тельством о страховании, в частности ст. 19 Закона «О страховании», уста­новлены следующие специальные основания признания страхового договора недействительным:

- договор страхования считается недействительным, если он заключен:

a) на условиях, противоречащих настоящему закону и/или усугубляю­щих положение страхователя по сравнению с предусмотренным действую­щим законодательством;

b) в отношении имущества, признанного добытым незаконным путем, подвергнутого описи или аресту либо подлежащего конфискации на основа­нии окончательного судебного решения;

c) с лицом, не уполномоченным заключать договор от имени страховщика;

d) после наступления случая, в связи с которым договор страхования преду­сматривает выплату страховой компенсации или страхового возмещения.

В случае ничтожности договора страхования страховщик возвращает страхователю уплаченную им страховую премию в полном размере. Стра­ховщик и/или страхователь могут претендовать на возмещение убытков, при­чиненных договором страхования, признанным недействительным. По не­действительным договорам страховщик возвращает страхователю страховые взносы, полученные по договору страхования, за вычетом понесенных расхо­дов на ведение дела.

Для оперативного и эффективного рассмотрения жалоб страхователей (вы­годоприобретателей) и третьих лиц страховщик создает внутреннюю систему администрирования жалоб, обеспечивающую их рассмотрение объективно и в сроки, установленные страховщиком. В случае, если указанные лица не удовле­творены результатом разрешения жалобы страховщиком, они, в соответствии с ч.5 ст. 43 закона, вправе обратиться с жалобой в орган надзора.


Заключение


Формирование страховой деятельности как экономического инструмента поставило перед современными учеными задачи рассмотрения и решения широкого круга проблем по созданию страховой защиты во всех отраслях хозяйства.

Необходимость страхования в современных условиях социальной и деловой активности не вызывает никаких сомнений, поскольку является наиболее удобным и гибким инструментом для быстрого возмещения ущерба и потерь, возникающих в различных сферах жизнедеятельности.

В своей работе я рассмотрела основные понятия которые предусмотренны Гражданским Кодексом РМ, Нормативными актами и юридической литературой присущи данному договору страхвания. В данной работе я выделила элементы договора страхования такие как строны, объекты, срок, форма договора. В третей главе работы были выделены права и обязанности сторон участвиющих по договору страхования. В заключительной главе был рассмотрен порядок изменения, прекращения договора страхования и признание его недействительным.

Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования.

Важнейшее значение имеет форма договора страхования. Несоблюдение формы влечет недействительность договора страхования, а следовательно потерю страховой суммы при наступлении страхового случая. Некоторые страховые компании пользуются незнанием граждан правил заключения договора страхования и не выполняют своих обязательств ссылаясь на нарушения договора со стороны страховщика, не имея для этого оснований. Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию следует не доверять свои средства ненадежным страховым компаниям и знать свои права, а в случае их нарушения смело пользоваться услугами квалифицированных юристов и отстаивать свой интерес в суде.


ЛИТЕРАТУРА


  1. Гражданский Кодеск Республики Молдова опубликован Monitorul Oficial al Republicii Moldova.-№.82-86/661 от 22.06.2002

  2. Закон РМ «О страховании» от 21 декабря 2006 года Monitorul Oficial al Republicii Moldova.-2007.№.47-49.

  3. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000.

  4. Г.Кибак,Т. Мишина, И. Цонова Гражданское право, особенная часть: Учебное пособие.-Кишинэу 2009 CEP USM.

  5. Шишков А.К.,Шишков А.А. Страховое право: Учебное пособие.-М.:Юриспруденция,2008.

  6. Гражданское право:Учебник. Том 2 / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.Толстого.- М.: Проспект,2004.

  7. Договорное право. Книга третья. Договоры о выплнении работ и оказании услуг / Под ред. М.И.Брагинского, В.В.витрянского.-М.: Статут, 2002.

  8. Федорова Т.А. Страхование:Учебник.-М.: Экономистъ,2004.

  9. Фогелъсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.: БЕК, 2005.

  10. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2006.




1 Шишков А.К.,Шишков А.А. Страховое право: Учебное пособие.-М.:Юриспруденция,2008,с.3.

2 Monitorul Oficial al Republicii Moldova.-2007.-№.47-49.

3 Monitorul official al Republicii moldova.-2007.- №.47-49.

4 Г.Кибак,Т. Мишина, И. Цонова Гражданское право, особенная часть: Учебное пособие.-Кишинэу 2009 CEP USM. С.339

5 Гражданское право:Учебник. Том 2 / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.Толстого.- М.: Проспект,2004,с.580.

6 Monitorul official al Republicii moldova.-2007.- №.47-49

7 Договорное право. Книга третья. Договоры о выплнении работ и оказании услуг / Под ред. М.И.Брагинского, В.В.витрянского.-М.: Статут, 2002,с.532.

8 Шихов А.К., Шихов А.А. Страховое право: Учебное пособие, с.98.

9 Monitorul official al Republicii moldova.-2007.- №.47-49


10 Monitorul official al Republicii moldova.-2007.- №.47-49.


11 Г.Кибак,Т. Мишина, И. Цонова Гражданское право, особенная часть: Учебное пособие.-Кишинэу 2009 CEP USM. С.

12 Федорова Т.А.Страхование: Учебник.-М.:Экономистъ, 2004,с.220.




Похожие:

«Договор страхования» iconПриложение №2 к Договор/Полис страхования № от

«Договор страхования» iconПриложение №2 к Договор/Полис страхования № от

«Договор страхования» iconПриложение №2 к Договор/Полис страхования № от

«Договор страхования» iconПриложение №2 к Договор/Полис страхования № от

«Договор страхования» iconПриложение №2 к Договор/Полис страхования № от

«Договор страхования» iconЗаявление-вопросник по страхованию имущества общая информация
В соответствии со ст. 944 Гражданского Кодекса РФ и положениями Правил/Условий страхования Росгосстраха, предоставление заведомо...
«Договор страхования» iconЗаявление-вопросник по страхованию имущества общая информация
В соответствии со ст. 944 Гражданского Кодекса РФ и положениями Правил/Условий страхования Росгосстраха, предоставление заведомо...
«Договор страхования» iconЗаявление-вопросник по страхованию имущества общая информация
В соответствии со ст. 944 Гражданского Кодекса РФ и положениями Правил/Условий страхования Росгосстраха, предоставление заведомо...
«Договор страхования» icon«Страхование» для студентов социально-экономического факультета
Определение страхования. Основные признаки страхования как экономической категории
«Договор страхования» iconГарбар А. В. Страховое право
...
Разместите кнопку на своём сайте:
Документы


База данных защищена авторским правом ©cl.rushkolnik.ru 2000-2013
При копировании материала обязательно указание активной ссылки открытой для индексации.
обратиться к администрации
Документы